Какие долги не спишут при внесудебном банкротстве через МФЦ
Внесудебное банкротство через МФЦ привлекает своей бесплатностью и простотой: подал заявление, подождал шесть месяцев — и долги списаны. Однако у этой процедуры есть существенное ограничение, о котором должник должен знать заранее: далеко не все долги подлежат списанию. Часть обязательств сохраняется независимо от того, прошёл человек через банкротство или нет.
Незнание этого правила приводит к неприятным сюрпризам: должник считает себя свободным от всех долгов, а кредиторы продолжают предъявлять требования. В этой статье разберём, какие долги не списываются при внесудебном банкротстве, почему так происходит и что делать, если нужные обязательства остались в силе.
- При внесудебном банкротстве списываются только долги, включённые в список кредиторов при подаче заявления в МФЦ.
- Долги кредиторов, не внесённых в список, не списываются — это принципиальное отличие от судебного банкротства.
- Ряд долгов не списывается в принципе: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность и другие (ст. 213.28 ФЗ-127).
- Если кредитор докажет недобросовестное поведение должника — долг перед ним также не будет списан.
- При необходимости списать «несписываемые» долги — потребуется судебная процедура банкротства или иной правовой инструмент.
Что происходит с долгами после внесудебного банкротства — кратко
По истечении шести месяцев со дня публикации сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) МФЦ вносит запись о завершении процедуры внесудебного банкротства. С этого момента должник считается освобождённым от исполнения обязательств перед кредиторами, которые были включены в список, поданный вместе с заявлением.
Однако освобождение от долгов не является абсолютным. Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» — прежде всего статья 213.28 — содержит исчерпывающий перечень обязательств, которые не прекращаются вне зависимости от факта банкротства. Эти долги сохраняются в полном объёме и продолжают начислять проценты.
Важно понимать механизм процедуры. МФЦ не проверяет самостоятельно, у кого именно есть долги перед подающим заявление. Сотрудники МФЦ принимают заявление, проверяют формальные условия (наличие закрытых исполнительных производств, сумму долга), публикуют уведомление в ЕФРСБ и ждут шесть месяцев. Всю ответственность за полноту и достоверность списка кредиторов несёт сам должник. Это принципиально отличает внесудебную процедуру от судебной, где финансовый управляющий активно разыскивает кредиторов и формирует реестр требований самостоятельно.
Внесудебное банкротство завершает именно те долговые обязательства, которые указаны в списке кредиторов и не подпадают под категории несписываемых долгов. Все остальные обязательства — включая незаявленных кредиторов — остаются в силе.
Долги, которые точно спишут: какие кредиторы указаны в заявлении
При подаче заявления в МФЦ должник обязан составить список всех известных ему кредиторов с указанием сумм задолженности. Именно этот список определяет, какие долги будут списаны по завершении процедуры.
К долгам, которые подлежат списанию при соблюдении всех условий, относятся:
- Кредиты и займы в банках и МФО. Потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы — при условии, что кредитор включён в список и долг не возник вследствие мошенничества.
- Долги перед физическими лицами. Заёмные обязательства перед гражданами, подтверждённые распиской или договором займа.
- Налоговые недоимки и задолженность перед Социальным фондом. Долги по налогам физических лиц (транспортный, имущественный, земельный налог), страховые взносы индивидуальных предпринимателей.
- Долги по коммунальным платежам. Задолженность перед управляющей компанией, ресурсоснабжающими организациями — при включении в список.
- Штрафы и пени по гражданско-правовым обязательствам. Штрафы, начисленные по кредитным договорам, договорам займа.
Важно. Список кредиторов должен быть полным и достоверным. Намеренное занижение суммы долга или сокрытие кредитора является основанием для признания недобросовестного поведения должника, что влечёт отказ в освобождении от долгов перед этим кредитором.
Особого внимания заслуживает ситуация с долгами по ипотеке. Если квартира находится в залоге у банка, она относится к залоговому имуществу и в рамках внесудебного банкротства защищена — её не заберут, но и долг по ней не спишется. Ипотечный кредит при наличии залога фактически остаётся в силе: должник обязан продолжать его выплачивать. Именно поэтому внесудебное банкротство подходит прежде всего тем, у кого нет ипотеки или залогового имущества.
Долги, которые НЕ спишут: полный перечень (ст. 213.28 ФЗ-127)
Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ устанавливает перечень требований, от которых гражданин не освобождается ни при судебном, ни при внесудебном банкротстве. Этот перечень применяется в равной мере к обеим процедурам.
- Требования о возмещении вреда, причинённого жизни или здоровью. Если должник в результате дорожно-транспортного происшествия, иного противоправного или неосторожного действия причинил вред здоровью гражданина или стал причиной его гибели — соответствующие требования (о возмещении ущерба здоровью, о выплате компенсации родственникам погибшего) не списываются. Данная категория защищает права пострадавших и их семей вне зависимости от финансового положения причинителя вреда. Требования могут предъявляться пожизненно — без срока исковой давности.
- Алиментные обязательства. Задолженность по алиментам на детей, супругов, родителей и иных лиц, имеющих право на алименты по семейному законодательству, не прекращается при банкротстве. Это правило является абсолютным: банкротство не даёт должнику права уклониться от содержания собственных детей или других иждивенцев. Задолженность по алиментам накапливается и взыскивается судебными приставами вне зависимости от статуса банкрота.
- Требования о возмещении морального вреда. Компенсация морального вреда, присуждённая судом, сохраняется в качестве обязательства должника после завершения банкротства. Речь идёт о суммах, взысканных судом по гражданским делам — о защите чести и достоинства, о причинении нравственных страданий и т. п.
- Требования по выплате заработной платы и выходного пособия. Если должник являлся работодателем (в статусе индивидуального предпринимателя или иным образом), задолженность перед работниками по заработной плате и выходным пособиям не списывается. Государство последовательно защищает трудовые права граждан, не допуская их ущемления через механизм банкротства работодателя.
- Субсидиарная ответственность. Долги по субсидиарной ответственности контролирующих лиц перед кредиторами организации-банкрота не прекращаются. Если должник был признан контролирующим лицом юридического лица и привлечён к субсидиарной ответственности по его долгам — эти обязательства сохраняются полностью. Арбитражная практика по данной категории дел крайне последовательна: суды отказывают в освобождении от субсидиарной ответственности даже при безупречном поведении должника в ходе личного банкротства.
- Требования о возмещении убытков, причинённых юридическому лицу. Убытки, взысканные с должника как с руководителя, учредителя или иного лица, ответственного за деятельность организации, не подлежат списанию в рамках банкротства физического лица. Это требования, возникшие из корпоративных правоотношений — например, в результате злоупотребления полномочиями директором.
- Долги, возникшие вследствие умышленного причинения вреда имуществу. Требования кредиторов, основанные на умышленном уничтожении или повреждении чужого имущества, также не прекращаются после банкротства. Ключевое слово — «умышленное»: неосторожное причинение вреда имуществу в ряде случаев может быть включено в общую массу списываемых долгов, если кредитор был надлежащим образом включён в список.
- Текущие платежи. Обязательства, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве (в период процедуры), не включаются в конкурсную массу и не списываются: это коммунальные платежи, налоги, кредиты, взятые в период процедуры (что при внесудебном банкротстве прямо запрещено законом).
- Требования об уплате административных штрафов. Штрафы ГИБДД и иные административные штрафы, назначенные судом или уполномоченным органом, не списываются в рамках банкротства. Административные санкции носят публично-правовой характер и выходят за рамки гражданско-правового механизма банкротства.
Сводная таблица: какие долги спишут, а какие — нет
| Вид долга | Спишут? | Основание |
|---|---|---|
| Кредит в банке (потребительский, ипотека без залога) | Да — если включён в список | П. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Займ в МФО | Да — если включён в список | П. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Долг перед физическим лицом | Да — если включён в список | П. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Налоговые недоимки физического лица | Да — если включены в список | П. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Долги по коммунальным платежам | Да — если включены в список | П. 3 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Алименты (текущие и задолженность) | Нет | П. 5 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Возмещение вреда жизни или здоровью | Нет | П. 5 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Возмещение морального вреда | Нет | П. 5 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Задолженность по зарплате (работодатель-ИП) | Нет | П. 5 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Субсидиарная ответственность | Нет | П. 6 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Убытки, причинённые юридическому лицу | Нет | П. 6 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Умышленное причинение вреда имуществу | Нет | П. 6 ст. 213.28 ФЗ-127 |
| Административные штрафы (ГИБДД и др.) | Нет | Ст. 213.28, общий принцип |
| Долги кредиторов, не включённых в список МФЦ | Нет | П. 2 ст. 223.6 ФЗ-127 |
| Текущие платежи (возникшие в ходе процедуры) | Нет | П. 5 ст. 213.28 ФЗ-127 |
Долги не из списка кредиторов: особая ситуация
Это один из самых важных аспектов внесудебного банкротства, который принципиально отличает его от судебной процедуры. При судебном банкротстве финансовый управляющий самостоятельно устанавливает всех кредиторов должника, публикует уведомления и формирует реестр требований. Кредиторы, не заявившие свои требования вовремя, в большинстве случаев всё равно освобождают должника от обязательств перед ними по завершении процедуры.
При внесудебном банкротстве всё устроено иначе. Согласно пункту 2 статьи 223.6 Федерального закона № 127-ФЗ, гражданин освобождается от обязательств только перед теми кредиторами, которые были указаны им в заявлении. Кредиторы, не вошедшие в список, сохраняют право требовать исполнения обязательств в полном объёме — как до, так и после завершения процедуры.
На практике это означает следующее:
- Если должник забыл указать кредитора — долг перед ним не списывается.
- Если должник намеренно не включил кредитора в список — долг перед ним не списывается.
- Если должник занизил сумму долга перед кредитором — долг в полном объёме (включая незаявленную часть) не списывается.
- Если кредитор появился уже после подачи заявления — его требование не охватывается процедурой.
Главное отличие от судебного банкротства. При судебном банкротстве освобождение от долгов носит более универсальный характер: все требования кредиторов, не связанные с несписываемыми категориями, прекращаются по завершении процедуры реализации имущества, даже если кредитор не был известен должнику или не заявил свои требования своевременно. При внесудебном банкротстве этот принцип не действует: список кредиторов, составленный самим должником, является исчерпывающим.
Именно поэтому при подготовке заявления в МФЦ крайне важно составить максимально полный и точный список всех кредиторов. Рекомендуется заказать кредитный отчёт в бюро кредитных историй, проверить реестр исполнительных производств на сайте ФССП, а также просмотреть судебные решения через «Банк решений арбитражных судов» и сайт судов общей юрисдикции.
Кредитор оспорил банкротство: что происходит
В течение всей шестимесячной процедуры внесудебного банкротства любой кредитор, включённый в список или обнаруживший себя кредитором должника, вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом в судебном порядке. Основания для такого обращения, предусмотренные статьёй 223.5 ФЗ-127, включают:
- выявление имущества у должника, которое он не задекларировал при подаче заявления;
- несоответствие суммы долга, указанной в заявлении, реальной задолженности (занижение долга);
- нарушение должником установленных ограничений — в частности, получение кредита или займа в период процедуры;
- иные обстоятельства, свидетельствующие о недобросовестности должника.
Если арбитражный суд принимает заявление кредитора к производству, МФЦ прекращает внесудебную процедуру — соответствующая запись вносится в ЕФРСБ. Дело переходит в арбитражный суд и рассматривается по общим правилам судебного банкротства.
В рамках судебного дела суд дополнительно вправе отказать в освобождении гражданина от долгов, если будет установлено недобросовестное поведение. Применительно к конкретному кредитору, который инициировал перевод дела в суд, — долг перед ним точно не будет списан, если суд установит факт сокрытия имущества или предоставления заведомо ложных сведений.
Следует учитывать, что перевод дела в суд — это не автоматически плохо для должника. В ряде случаев судебная процедура позволяет добиться более широкого освобождения от долгов, чем внесудебная, поскольку суд формирует реестр требований самостоятельно и списывает долги перед всеми кредиторами, а не только теми, кто был указан в первоначальном заявлении. Однако судебное банкротство требует времени, расходов на финансового управляющего и более сложного взаимодействия с судебной системой.
Пример. Гражданин подал заявление в МФЦ, указав долг перед банком в размере 300 000 рублей. Фактическая задолженность составляла 420 000 рублей. Банк в ходе процедуры проверил данные и обнаружил расхождение. Банк обратился в арбитражный суд. МФЦ прекратило процедуру. Суд рассмотрел дело и отказал в освобождении от долга перед этим банком в связи с недобросовестностью должника.
Что делать, если нужные долги не списали
Если после завершения внесудебного банкротства часть долгов осталась непогашенной — необходимо оценить, к какой категории они относятся, и выбрать дальнейшую стратегию.
- Ситуация 1: Долг не был включён в список кредиторов. Если должник забыл указать кредитора или допустил ошибку в сумме — этот долг не прекратился. Вариантов несколько: договориться с кредитором о реструктуризации или рассрочке; обратиться в арбитражный суд с заявлением о судебном банкротстве при наличии оснований; проверить, не истёк ли срок исковой давности по данному требованию.
- Ситуация 2: Долг относится к несписываемым категориям (алименты, вред здоровью и др.). Эти обязательства не могут быть списаны ни через внесудебное, ни через судебное банкротство. Единственный выход — исполнять их. При невозможности немедленно погасить задолженность можно обратиться в суд с заявлением об изменении порядка исполнения: например, об уменьшении размера алиментов при изменении материального положения.
- Ситуация 3: Долг остался из-за перевода дела в суд и признания недобросовестности. В этом случае необходимо обжаловать судебный акт в вышестоящей инстанции, если для этого есть основания, либо договариваться с конкретным кредитором об урегулировании задолженности.
- Ситуация 4: Сумма долга оказалась больше, чем предполагалось. Если обнаружились незаявленные кредиторы с существенными суммами — имеет смысл рассмотреть возможность судебного банкротства при соответствии условиям. Повторное внесудебное банкротство возможно не ранее чем через 5 лет.
При любых сомнениях относительно состава долгов и перспектив их списания рекомендуется проконсультироваться с юристом до подачи заявления в МФЦ. Правильно составленный список кредиторов — половина успеха всей процедуры.
Как правильно составить список кредиторов для МФЦ
Подготовка полного и достоверного списка кредиторов — ключевой этап внесудебного банкротства. От его качества напрямую зависит, насколько широким окажется освобождение от долгов по завершении процедуры. Ниже приведены практические шаги, которые помогут составить список правильно.
- Запросите кредитный отчёт во всех бюро кредитных историй. В России действует несколько крупных БКИ: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ), Equifax и другие. Информация о кредитах и займах хранится именно там. Каждый гражданин вправе дважды в год бесплатно запросить свою кредитную историю в каждом из бюро через портал Госуслуг. Это позволит выявить все банки и МФО, перед которыми есть задолженность.
- Проверьте базу данных ФССП. На сайте Федеральной службы судебных приставов (fssp.gov.ru) в разделе «Банк данных исполнительных производств» можно найти все открытые и закрытые исполнительные производства по своему имени и дате рождения. Именно наличие закрытых производств является одним из условий допуска к внесудебному банкротству.
- Проверьте картотеку арбитражных дел и сайт ГАС «Правосудие». Через kad.arbitr.ru можно найти судебные дела в арбитражных судах, а через sudrf.ru — в судах общей юрисдикции. Это позволит выявить кредиторов, уже взыскавших долг через суд и, возможно, переуступивших право требования коллекторам.
- Проверьте налоговую задолженность. В личном кабинете на сайте ФНС (nalog.gov.ru) отображается вся задолженность по налогам физического лица. Если долги есть — ФНС также нужно включить в список кредиторов.
- Вспомните о неформальных долгах. Долги перед знакомыми, родственниками, бывшими партнёрами — если они оформлены распиской или договором займа — также должны быть включены в список. Это защитит должника от последующих требований с их стороны.
- Не занижайте суммы задолженности. Указывайте реальные суммы долга на дату подачи заявления, включая начисленные проценты, штрафы и пени. Занижение суммы — одно из наиболее частых оснований для перевода дела в суд кредиторами.
Помимо этого, рекомендуется хранить все документы, подтверждающие задолженность перед каждым кредитором: кредитные договоры, расписки, претензии, судебные решения. В случае возникновения споров о составе или сумме долга эти документы помогут защитить свою позицию.
Сравнение с судебным банкротством: в чём разница
Чтобы принять обоснованное решение о выборе процедуры, важно понимать, чем внесудебное банкротство отличается от судебного именно в части несписываемых долгов и последствий для должника.
При судебном банкротстве через арбитражный суд финансовый управляющий публикует объявление о банкротстве в официальных изданиях (Коммерсантъ, ЕФРСБ) и самостоятельно формирует реестр кредиторов. Все кредиторы, которые заявили свои требования в установленный срок, включаются в реестр. По завершении процедуры реализации имущества должник освобождается от долгов перед всеми кредиторами реестра и даже перед теми, кто не заявился вовремя — за некоторыми исключениями.
При внесудебном банкротстве этот механизм не работает. Никакой публичный поиск кредиторов не ведётся, реестр требований не формируется. Должник сам пишет список — и только перед теми, кто в нём указан, обязательства прекращаются. Это и есть главная ловушка, в которую попадают невнимательные должники.
| Параметр | Внесудебное банкротство (МФЦ) | Судебное банкротство |
|---|---|---|
| Кто формирует список кредиторов | Сам должник | Финансовый управляющий |
| Охват кредиторов при списании | Только указанные в заявлении | Все, включая незаявившихся |
| Несписываемые долги (ст. 213.28) | Те же самые категории | Те же самые категории |
| Стоимость процедуры | Бесплатно | От 25 000–50 000 рублей |
| Срок процедуры | 6 месяцев | От 6 месяцев до 2–3 лет |
| Лимит суммы долга | До 1 000 000 рублей | Нет ограничений |
| Риск незаявленных кредиторов | Высокий | Низкий |
Из таблицы очевидно: внесудебное банкротство выгодно тем, у кого долги небольшие, чётко определённый круг кредиторов и нет скрытых обязательств. Если же ситуация с долгами сложная, кредиторов много, часть долгов неизвестна — судебное банкротство даст более надёжный и полный результат, хотя и потребует финансовых затрат.
Внесудебное банкротство через МФЦ — эффективный инструмент освобождения от долгов, но не универсальный. Его действие ограничено двумя группами исключений: долгами, которые законодатель в принципе запретил списывать (ст. 213.28 ФЗ-127), и долгами перед кредиторами, не включёнными должником в список заявления.
Первая группа несписываемых долгов — алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, убытки организациям, моральный вред, зарплатные долги, административные штрафы — не может быть устранена ни через одну из существующих процедур банкротства. Эти обязательства носят особый публично-правовой или личный характер и защищены законом независимо от финансового положения должника.
Вторая группа — долги незаявленных кредиторов — является специфической проблемой именно внесудебного банкротства. В отличие от судебной процедуры, МФЦ-банкротство не предполагает публичного сбора требований всех кредиторов: ответственность за полноту списка лежит исключительно на самом должнике. Именно поэтому перед подачей заявления необходимо тщательно проверить все свои обязательства и составить исчерпывающий список.
Практические рекомендации перед подачей заявления в МФЦ:
- До подачи заявления запросите кредитный отчёт в нескольких бюро кредитных историй.
- Проверьте реестр исполнительных производств на сайте ФССП по своим данным.
- Уточните наличие судебных решений на сайтах арбитражных судов и судов общей юрисдикции.
- Включите в список абсолютно всех известных вам кредиторов с реальными суммами задолженности.
- При наличии несписываемых долгов (субсидиарная ответственность, алименты) — проконсультируйтесь с юристом о наиболее подходящей стратегии.
- Проверьте налоговую задолженность через личный кабинет на сайте ФНС.
- Если круг кредиторов сложный или неизвестный — рассмотрите судебное банкротство как более надёжный вариант.
Часто задаваемые вопросы
Нет. Алиментные обязательства относятся к числу несписываемых долгов согласно пункту 5 статьи 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ. Это правило действует в равной мере при внесудебном и судебном банкротстве. Банкротство не освобождает должника от обязанности содержать детей, бывшего супруга или иных лиц, имеющих право на алименты по семейному законодательству. Задолженность по алиментам также не списывается — она продолжает числиться за должником и взыскивается в общем порядке.
Долг перед таким кредитором не спишется. Согласно пункту 2 статьи 223.6 ФЗ-127, внесудебное банкротство освобождает гражданина только от тех обязательств, которые были указаны в заявлении. Кредитор, не вошедший в список, сохраняет полное право требовать исполнения: подавать иски в суд, возбуждать исполнительное производство, обращать взыскание на имущество. Это принципиальное отличие от судебного банкротства, при котором освобождение от долгов носит более широкий характер. Если пропуск кредитора был случайным — единственный способ решить проблему — договориться с ним напрямую или инициировать судебное банкротство.
Нет. Требования по субсидиарной ответственности контролирующих лиц — бывших директоров, учредителей и иных лиц, привлечённых к ответственности за долги обанкротившейся организации, — не списываются ни при каком виде банкротства физического лица. Это прямо предусмотрено пунктом 6 статьи 213.28 ФЗ-127. Более того, в случае субсидиарной ответственности сумма, как правило, значительно превышает лимит 1 000 000 рублей, установленный для внесудебного банкротства, что делает МФЦ-процедуру в принципе недоступной для такой категории должников.
Нет. Административные штрафы, в том числе штрафы ГИБДД, не подлежат списанию при банкротстве физического лица. Данное ограничение вытекает из общего принципа, закреплённого в статье 213.28 ФЗ-127: штрафы за административные правонарушения относятся к публично-правовым санкциям, которые не прекращаются в рамках гражданско-правовой процедуры банкротства. После завершения банкротства должник по-прежнему обязан уплатить все административные штрафы в полном объёме. Уклонение от их уплаты может повлечь самостоятельную административную ответственность.
При внесудебном банкротстве — зависит от того, был ли кредитор включён в список. Если должник включил кредитора в список — долг перед ним считается погашенным по завершении процедуры независимо от того, был ли кредитор уведомлён лично. Сведения о возбуждении процедуры публикуются в ЕФРСБ, и кредитор считается уведомлённым через эту публикацию. Если же кредитор не был включён в список — его долг не списывается и остаётся в полной силе, даже если он и не знал о банкротстве. При судебном банкротстве ситуация иная: освобождение от долгов по общему правилу распространяется на всех кредиторов, в том числе незаявивших свои требования.
Недобросовестное поведение должника — это действия, направленные на получение необоснованных преимуществ в ходе банкротства: сокрытие имущества, предоставление ложных сведений о составе активов или размере долгов, намеренное занижение суммы задолженности перед конкретным кредитором. При внесудебном банкротстве выявление таких действий кредитором влечёт подачу им заявления в арбитражный суд и перевод дела в судебную процедуру. В рамках судебного дела суд вправе отказать в освобождении должника от обязательств перед конкретным кредитором или от долгов в целом — в зависимости от характера нарушений. Это предусмотрено пунктом 4 статьи 213.28 ФЗ-127.
Да, но не ранее чем через пять лет с момента завершения предыдущей процедуры внесудебного банкротства. Если же была проведена судебная процедура — повторное внесудебное банкротство возможно не ранее чем через десять лет. При повторной подаче заявления необходимо снова соответствовать всем условиям: наличию закрытых исполнительных производств, соответствию суммы долга установленным лимитам. В новое заявление можно включить тех кредиторов, которые не были указаны в предыдущем, — при условии соблюдения всех требований закона.
Ипотека — один из наиболее сложных случаев. Если квартира находится в залоге у банка, залог сохраняется вне зависимости от банкротства. Это означает: даже если ипотечный долг был включён в список кредиторов и формально «списан», банк сохраняет право обратить взыскание на заложенное имущество. Фактически ипотека остаётся в силе — либо должник продолжает её выплачивать, либо лишается квартиры. Полное и окончательное освобождение от ипотечного долга через банкротство невозможно без потери залогового жилья.