Изменения в законе о внесудебном банкротстве в 2026 году

Внесудебное банкротство 2026 года — это результат нескольких волн законодательных изменений, существенно расширивших доступ к бесплатной процедуре. Если в 2020 году ею могли воспользоваться лишь немногие, то сегодня круг потенциальных заявителей несравнимо шире: изменились лимиты долга, добавились новые основания, а для ряда категорий должников убрали требование о закрытом исполнительном производстве.

В этой статье разберём, что именно изменилось, как работают актуальные правила и кто теперь может подать заявление в МФЦ. Также рассмотрим последствия процедуры для должника, типичные ошибки при подаче и статистику применения после реформы.

Хронология изменений: как развивалась процедура с 2020 года

Институт внесудебного банкротства в России молодой — он заработал с 1 сентября 2020 года после принятия поправок в Федеральный закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». За шесть лет существования процедура прошла несколько этапов развития, каждый из которых расширял доступ к ней для граждан.

2020 год — старт процедуры. Внесудебное банкротство стало возможным для граждан с долгом от 50 000 до 500 000 рублей, при условии что все исполнительные производства в их отношении были закрыты именно по основанию отсутствия имущества (пункт 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве»). Порог вхождения оказался высоким: многие должники не могли воспользоваться процедурой, потому что имели хотя бы одно незакрытое производство или их производства закрыли по другим основаниям.

На практике это означало, что должник должен был сначала «дождаться» действий пристава: тот должен был официально зафиксировать отсутствие имущества и закрыть производство. Эта бюрократическая зависимость делала процедуру труднодоступной даже для тех, кто объективно не мог платить по долгам. По данным Федресурса, в 2020–2021 годах число реально завершённых внесудебных банкротств было невысоким относительно числа потенциальных должников.

2021–2022 годы — накопление проблем и первые корректировки. Появились поправки, уточняющие порядок включения сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и работу МФЦ. Принципиальные условия доступа не изменились, однако профессиональное сообщество и правозащитники активно указывали на узость охвата: большинство должников, формально нуждавшихся в банкротстве, не могли им воспользоваться из-за требования о закрытых производствах.

2023 год — существенное расширение. Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 474-ФЗ кардинально расширил доступ к внесудебному банкротству. Поправки вступили в силу 3 ноября 2023 года. Именно эти изменения определяют правила, действующие в 2026 году. Законодатель признал, что требование о закрытых производствах исключало огромный пласт добросовестных должников — прежде всего пенсионеров и тех, чей долг накапливался годами без реальной возможности его погашения.

2024–2026 годы — работа в новых условиях. После вступления в силу поправок 2023 года число обращений существенно выросло. Система МФЦ адаптировалась к увеличенному потоку заявлений. Никаких принципиальных изменений в условиях доступа к процедуре в 2024 и 2025 годах не вносилось — в 2026 году действуют правила, установленные Федеральным законом № 474-ФЗ.

Ключевые поправки 2023 года: что изменил Федеральный закон № 474-ФЗ

Федеральный закон № 474-ФЗ от 4 августа 2023 г. внёс в главу X Федерального закона № 127-ФЗ сразу несколько важных изменений. Разберём каждое из них подробно.

Расширение диапазона суммы долга

Минимальный порог снижен с 50 000 до 25 000 рублей. Максимальный потолок поднят с 500 000 до 1 000 000 рублей. Это позволило воспользоваться процедурой людям с небольшими долгами, которые раньше не вписывались в лимиты, а также тем, чья задолженность превышала полмиллиона рублей.

Снижение нижней границы важно прежде всего для людей с задолженностями по микрозаймам или небольшим потребительским кредитам. Для многих должников сумма в 25 000–50 000 рублей — существенная, и отсутствие доступного механизма её списания вело к долгосрочным последствиям: арестам счетов, удержаниям из зарплаты, психологическому давлению коллекторов.

Повышение верхней границы до 1 000 000 рублей позволило охватить заёмщиков, накопивших долги по нескольким кредитам. Средний долг по необеспеченным кредитам в России нередко превышает 500 000 рублей, особенно если в расчёт включаются начисленные проценты и штрафы.

Добавление новых оснований для подачи

Раньше единственным основанием была запись пристава о закрытии производства в связи с отсутствием имущества. Теперь закон предусматривает три альтернативных основания. Это принципиально важно: значительная часть должников получила доступ к процедуре, даже если их производства не были закрыты «по отсутствию имущества». Подробнее основания разобраны в разделе ниже.

Сокращение срока повторного внесудебного банкротства

Ранее нельзя было повторно обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве в течение 10 лет. Теперь этот срок сокращён до 5 лет. Это изменение симметрично срокам судебного банкротства: повторное судебное банкротство также невозможно в течение 5 лет после предыдущего. Таким образом, ограничения для внесудебной и судебной процедур теперь согласованы.

Актуальные условия в 2026 году: кто может подать на внесудебное банкротство

По состоянию на 2026 год, подать заявление о внесудебном банкротстве через МФЦ может гражданин, который соответствует всем трём базовым условиям:

1. Сумма долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей. Учитываются обязательства перед кредиторами, которые будут указаны в списке (налоговые долги, кредиты, займы, задолженности перед физическими лицами и т. д.).
2. Наличие одного из установленных оснований (см. следующий раздел).
3. Отсутствие незавершённых процедур в рамках судебного банкротства.

Если все условия соблюдены, МФЦ принимает заявление и в течение 3 рабочих дней проверяет, есть ли у заявителя право на процедуру. При положительном результате сведения включаются в ЕФРСБ, и процедура начинается.

Важно понимать, что проверка МФЦ носит формальный характер: сотрудники не оценивают реальное финансовое положение должника, а лишь сверяют наличие формальных оснований по базам данных. Если одно из оснований формально не выполнено, МФЦ откажет в принятии заявления. В таком случае должник вправе подать повторно, когда основание будет соответствовать требованиям, либо рассмотреть возможность судебного банкротства.

Кроме того, следует учитывать, что гражданин должен быть резидентом Российской Федерации и подавать заявление по месту жительства или месту пребывания (постоянной или временной регистрации). Отсутствие регистрации может стать практическим препятствием.

Новые основания: кто получил доступ к процедуре

Это самое важное изменение 2023 года. Вместо одного основания (закрытое производство «по отсутствию имущества») закон теперь предусматривает три альтернативных основания. Достаточно соответствовать любому одному из них.

Основание 1 (классическое, действует с 2020 года)

Все исполнительные производства по имущественным взысканиям закрыты на основании пункта 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» — в связи с отсутствием у должника имущества, на которое можно обратить взыскание. При этом новые производства не возбуждены или также закрыты по этому же основанию.

Это основание продолжает применяться и в 2026 году. Оно подходит тем должникам, у которых пристав уже проверил имущественное положение и зафиксировал отсутствие имущества. Для многих заявителей это по-прежнему наиболее простой путь: если все производства закрыты, МФЦ быстро подтвердит соответствие условиям.

Основание 2 (новое, с 2023 года) — для пенсионеров и получателей ежемесячного содержания

Должник является получателем пенсии (по старости, по инвалидности, по случаю потери кормильца) или ежемесячного пожизненного содержания, и в отношении него выдан исполнительный документ имущественного характера, который направлен на исполнение в Социальный фонд России или службу судебных приставов, и с момента направления прошло не менее одного года, и у него нет имущества, на которое можно обратить взыскание (кроме самих ежемесячных выплат).

Это основание принципиально важно для пожилых людей с долгами. Пенсионер, у которого часть пенсии удерживается в счёт погашения кредита уже больше года, но долг при этом не погашается из-за недостаточности пенсии и отсутствия другого имущества — получил реальный инструмент для списания долгов.

На практике для применения основания 2 нужно выполнить следующие шаги: убедиться, что исполнительный лист был направлен именно в СФР или ФССП (не просто выдан кредитором); посчитать, прошёл ли год с момента направления; убедиться, что кроме пенсии другого имущества нет. Если всё соответствует, можно обращаться в МФЦ.

Основание 3 (новое, с 2023 года) — для должников с длительным производством

В отношении должника выдан исполнительный документ имущественного характера, и исполнительное производство возбуждено не менее 7 лет назад, и за это время долг так и не был погашен (не полностью погашен), и у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание.

Это основание рассчитано на категорию должников с «хроническими» долгами. Семь лет исполнительного производства без существенного погашения — достаточное свидетельство того, что взыскание фактически невозможно. Законодатель признал, что в таких ситуациях интересы кредиторов уже не могут быть удовлетворены, а должник нуждается в законном механизме «обнуления».

Изменения лимитов долга: старые и новые суммы

Сравнительная таблица лимитов до и после поправок 2023 года:

Важно понимать: сумма долга определяется на дату подачи заявления в МФЦ и включает только те обязательства, которые указаны должником в списке кредиторов. Долги, не включённые в список, не списываются по итогам процедуры.

При подсчёте суммы долга учитываются основной долг, проценты, штрафы и пени — всё, что включено в требования кредиторов. Если суммарный долг превышает 1 000 000 рублей, внесудебная процедура недоступна, и должнику нужно рассматривать судебное банкротство. Если же долг составляет, например, 1 200 000 рублей, но часть кредиторов уже частично получила выплаты, итоговая сумма может снизиться до допустимого порога — это важно уточнять перед подачей.

Что осталось прежним: неизменные правила процедуры

Поправки расширили доступ к процедуре, но не изменили её механику. В 2026 году, как и в 2020-м, действуют следующие правила:

• Процедура бесплатна. Госпошлина не взимается. Арбитражный управляющий не назначается. Это принципиальное отличие от судебного банкротства, которое требует депозита на вознаграждение управляющего и уплаты государственной пошлины.
• Заявление подаётся в МФЦ по месту жительства или месту пребывания. Образец заявления утверждён приказом Министерства экономического развития РФ. МФЦ обязан принять документы и проверить их в течение 3 рабочих дней.
• Срок процедуры — 6 месяцев с даты включения в ЕФРСБ. В течение этого срока кредиторы вправе проверять имущественное положение должника через запросы в государственные реестры.
• Если обнаружено незадекларированное имущество — дело переводится в суд. МФЦ прекращает внесудебную процедуру и уведомляет кредиторов о праве обратиться с заявлением о судебном банкротстве.
• Должник не вправе брать новые займы, кредиты и выступать поручителем в период процедуры. Это ограничение автоматически снимается по окончании 6-месячного срока.
• По истечении 6 месяцев долги, указанные в списке кредиторов, считаются погашенными. МФЦ публикует соответствующее уведомление в ЕФРСБ, и процедура считается завершённой.
• Несписываемые долги остаются. Алименты, возмещение вреда здоровью и жизни, текущие требования и ряд других обязательств не списываются ни при каком банкротстве.

Неизменным остался и принцип добровольности: никто не может быть принудительно направлен на внесудебное банкротство. Решение всегда принимает сам должник. Кредиторы могут инициировать только судебное банкротство.

Последствия внесудебного банкротства для должника

Списание долгов — это не единственное последствие процедуры. Важно заранее понимать, какие ограничения и обязательства наступают после завершения внесудебного банкротства.

Ограничения во время процедуры (6 месяцев)

На протяжении всего шестимесячного срока должник не может принимать на себя новые долговые обязательства: брать кредиты и займы, становиться поручителем по чужим долгам. Это требование обязательно для исполнения и является одним из ключевых условий корректного прохождения процедуры. Нарушение может стать основанием для оспаривания результатов банкротства.

Последствия для кредитной истории

Сведения о завершённом внесудебном банкротстве вносятся в кредитную историю. Это существенно затруднит получение новых кредитов в ближайшие годы. Банки и МФО при проверке кредитной истории увидят запись о банкротстве и, как правило, откажут в выдаче средств или предложат продукт на значительно менее выгодных условиях. На практике это ограничение снижается примерно через 5–7 лет, хотя формально запись в бюро кредитных историй хранится 10 лет.

Ограничения на руководящие должности

После завершения внесудебного банкротства гражданин в течение 3 лет не вправе занимать должности в органах управления юридических лиц (директор, генеральный директор, председатель правления и т. д.). Для финансовых организаций — банков, страховых компаний, НПФ — этот срок составляет 10 лет. Для микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов — 5 лет.

Это ограничение актуально прежде всего для предпринимателей и руководителей. Наёмные работники, занимающие рядовые должности, данным ограничением, как правило, не затрагиваются.

Обязанность раскрывать сведения о банкротстве

При получении кредита или займа в течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать потенциальному кредитору о факте пройденного банкротства. Сокрытие этого факта может повлечь правовые последствия.

Что НЕ списывается при банкротстве

Перечень долгов, которые не могут быть списаны ни при каком банкротстве, установлен статьёй 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ:

• алименты на детей и других членов семьи;
• возмещение вреда жизни или здоровью;
• возмещение вреда имуществу, причинённого умышленно или по грубой неосторожности;
• субсидиарная ответственность по долгам организации;
• долги, возникшие вследствие мошенничества или иных уголовно наказуемых действий должника;
• текущие обязательства (возникшие после начала процедуры банкротства).

Перед подачей заявления необходимо точно определить, какая часть долгов относится к несписываемым, чтобы реалистично оценить результат процедуры.

Как поправки повлияли на практику

Первоначально внесудебное банкротство использовалось крайне редко. По данным Федресурса, за весь 2021 год было завершено около 5 000 процедур. Жёсткое требование о закрытых производствах «по отсутствию имущества» отсекало большинство потенциальных заявителей: даже при явной неплатёжеспособности многие не могли пройти формальную проверку.

В 2022 году ситуация принципиально не изменилась: число завершённых процедур оставалось низким на фоне потенциального спроса. Экономические сложности того периода увеличили число граждан с долговыми проблемами, но доступ к внесудебному банкротству по-прежнему был ограничен.

После вступления в силу поправок 2023 года число обращений существенно выросло. Новые основания позволили воспользоваться процедурой пенсионерам и должникам с длительным исполнительным производством — категориям, которые раньше были фактически заблокированы. МФЦ в ряде регионов фиксировали кратный рост заявлений уже в первые месяцы после ноября 2023 года.

Важно учитывать и качественный сдвиг: если раньше типичный заявитель — это человек, прошедший «полный цикл» взыскания (суд → пристав → закрытие производства), то теперь к процедуре получили доступ люди на более раннем этапе — те, у кого долг копится, но формальная «безуспешность» взыскания ещё не зафиксирована документально.

В 2025–2026 годах внесудебное банкротство стало реальной альтернативой судебной процедуре для значительно большего числа граждан. Это подтверждается и динамикой количества завершённых процедур, которая год от года растёт.

Типичные ошибки при подаче заявления

Несмотря на кажущуюся простоту процедуры, на практике должники нередко совершают ошибки, которые приводят к отказу МФЦ или к тому, что часть долгов не будет списана. Разберём наиболее распространённые из них.

Ошибка 1: неполный список кредиторов

Самая частая проблема — «забытые» кредиторы. Должник перечисляет основные банки, но не включает МФО, долги перед физическими лицами или налоговую задолженность. Все долги, не включённые в список, не будут списаны по итогам процедуры. Кредиторы, не указанные в заявлении, сохраняют право требования в полном объёме.

Рекомендация: перед подачей заявления получите выписку из бюро кредитных историй (все три основных БКИ), закажите справку о налоговой задолженности на сайте ФНС и проверьте наличие исполнительных производств на портале ФССП. Только после этого составляйте список кредиторов.

Ошибка 2: неверное определение основания

Должник ссылается на основание, которому не соответствует. Например, указывает, что производство закрыто «по отсутствию имущества», тогда как на самом деле оно закрыто по другому основанию. МФЦ проверит данные через ФССП и откажет в принятии заявления. Перед подачей нужно точно установить, по какому основанию закрыты ваши производства, или убедиться в выполнении условий одного из новых оснований.

Ошибка 3: подача заявления при наличии имущества

Должник считает, что его имущество «незначительное» и не будет учтено, но это неверно. Если в период процедуры кредиторы обнаружат имущество, сведения о котором не были раскрыты, МФЦ прекратит внесудебную процедуру. При этом факт сокрытия имущества может быть квалифицирован как недобросовестное поведение должника, что повлечёт последствия уже в рамках судебного банкротства.

Ошибка 4: неверный подсчёт суммы долга

Должник суммирует только основные долги без учёта процентов и штрафов, в результате итоговая сумма оказывается выше 1 000 000 рублей. Или наоборот — при неверном подсчёте сумма оказывается ниже 25 000 рублей. В обоих случаях МФЦ откажет в принятии заявления. Сумму долга необходимо определять по актуальным справкам от кредиторов или по решениям суда.

Ошибка 5: подача в неположенный МФЦ

Заявление можно подать только в МФЦ по месту жительства или пребывания. Попытка подать в МФЦ другого региона закончится отказом. Если должник фактически проживает не по месту постоянной регистрации, ему нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания и подавать заявление в МФЦ именно этого района.