Банковский счёт после банкротства: можно ли открыть
После завершения процедуры банкротства один из первых практических вопросов — как получать зарплату, оплачивать коммунальные услуги, пользоваться картой. Можно ли открыть банковский счёт, если вы были признаны банкротом? Короткий ответ: да, можно. Закон о банкротстве не запрещает гражданину иметь банковские счета после завершения процедуры. Однако на практике не все банки охотно работают с бывшими банкротами. Разберём, как обстоит дело в реальности.
- Прямого запрета на открытие счетов после банкротства в законе нет.
- Некоторые банки отказывают из-за записи о банкротстве в кредитной истории.
- Государственные банки (Сбербанк, ВТБ, Почта Банк) открывают базовые счета по закону о финансовой доступности.
- Дебетовая карта — первый шаг к восстановлению банковских отношений.
Что говорит закон: запрета нет
Статья 213.30 Федерального закона № 127-ФЗ содержит исчерпывающий перечень ограничений, действующих для гражданина после признания банкротом:
- В течение 5 лет — обязан сообщать кредиторам о факте банкротства при получении кредитов;
- В течение 5 лет — не вправе повторно инициировать банкротство;
- В течение 3 лет — не вправе занимать руководящие должности в юридических лицах;
- В течение 5 лет — не вправе занимать должности в органах управления МФО, НПФ и страховых компаний;
- В течение 10 лет — ограничения для банковских руководящих должностей.
Открытие банковского счёта в этом перечне не упоминается. Следовательно, юридически — никаких препятствий нет.
Почему банки могут отказать
Несмотря на отсутствие законодательного запрета, банки вправе отказать в открытии счёта по своим внутренним правилам. Причины:
- Запись в кредитной истории. Сведения о банкротстве отображаются в БКИ до 10 лет. Часть банков при открытии счёта проверяет кредитную историю и автоматически отказывает клиентам с банкротством;
- Внутренние «чёрные списки». Банки, перед которыми у вас был долг, вписывают вас в список нежелательных клиентов. Открыть счёт именно в этом банке практически нереально;
- Проверка по ЕФРСБ. Некоторые банки при проверке клиента сверяются с реестром банкротов и отказывают «на входе».
На практике крупные федеральные банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) чаще всего открывают базовые счета и выпускают дебетовые карты даже при наличии банкротства в истории. Региональные и небольшие банки — по-разному.
Право на базовый счёт: гарантия по закону
С 2014 года в России действует понятие «базового банковского счёта» (статья 846.1 ГК РФ). Системно значимые кредитные организации (банки из списка ЦБ) обязаны открыть базовый счёт любому гражданину РФ без права отказа по причине кредитной истории или прошлых долгов.
Базовый счёт предоставляет минимальный набор операций: хранение денег, получение переводов, оплата покупок картой и через интернет-банк, снятие наличных. Не даёт: кредитный лимит, привязку к премиальным программам, сложные финансовые продукты.
Банки, обязанные открыть базовый счёт: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Почта Банк (как дочерняя структура ВТБ) и другие из перечня ЦБ. Основание для отказа — только наличие подозрений в отмывании средств (ФЗ-115), но не банкротство.
Практика: какие банки работают с банкротами
По отзывам граждан, прошедших банкротство, наиболее лояльны к открытию счетов:
- Сбербанк — стандартный расчётный счёт открывает в большинстве случаев при личном визите;
- Почта Банк — лоялен к клиентам с плохой кредитной историей, базовые продукты открывает без ограничений;
- Тинькофф (Т-Банк) — онлайн-банк, заявки рассматривает индивидуально; часть клиентов с банкротством получают одобрение;
- МТС Банк, Озон Банк — нередко открывают дебетовые карты без проверки кредитной истории.
Банки, перед которыми существовал долг до банкротства, с большой вероятностью откажут даже в базовом счёте (хотя юридически не вправе). На практике доказывать своё право через суд — не самый практичный путь. Проще обратиться в другой банк.
Стратегия восстановления банковских отношений
Пошаговый план для тех, кто хочет нормально использовать банковские услуги после банкротства:
- Откройте базовый счёт в Сбербанке или Почта Банке — это гарантированный первый шаг;
- Получайте зарплату и пенсию на этот счёт — регулярный оборот формирует положительную историю клиента в конкретном банке;
- Через 6–12 месяцев активных операций подайте заявку на дебетовую карту с кешбэком — банк видит активного клиента и одобряет;
- Через 1–2 года рассмотрите возможность небольшого потребительского кредита или карты рассрочки — для постепенного восстановления кредитной истории;
- Через 3–5 лет кредитная история улучшится настолько, что станут доступны ипотека и обычные потребительские кредиты.
Часто задаваемые вопросы
Закроет ли банк мой существующий счёт после завершения банкротства?
Нет. Банкротство — не основание для принудительного закрытия уже существующего счёта. В ходе процедуры счета передаются под контроль финансового управляющего, но по завершении — возвращаются должнику. Если счёт не был закрыт в ходе процедуры, он продолжает работать.
Как долго банки видят запись о банкротстве?
В кредитной истории запись о банкротстве хранится до 10 лет. В ЕФРСБ — бессрочно. Банки, проверяющие клиентов по ЕФРСБ или запрашивающие кредитную историю, увидят запись в течение 10 лет. Именно поэтому в первые годы рекомендуется начинать с базовых банковских продуктов, не требующих проверки кредитоспособности.
Могут ли приставы арестовать новый счёт после завершения банкротства?
По долгам, списанным в ходе банкротства, — нет. Исполнительное производство по таким долгам прекращается. По «вечным» долгам (алименты, возмещение вреда), которые банкротство не списывает, — да, приставы сохраняют право взыскания. Счёт, открытый после банкротства, может быть арестован только по новым долгам или незатронутым процедурой.
Можно ли открыть ИП и счёт для бизнеса после банкротства?
Ограничение на регистрацию ИП действует 5 лет после завершения банкротства. По истечении этого срока ИП регистрируется в общем порядке. Расчётный счёт для ИП открывается так же, как для физлица — банки могут проверять историю, но базовый счёт обязаны открыть.
Нужно ли сообщать банку о банкротстве при открытии счёта?
Закон не обязывает сообщать о завершённом банкротстве при открытии счёта (не кредита). Обязанность сообщать о факте банкротства распространяется на получение кредитов и займов. При открытии обычного дебетового счёта такой обязанности нет.
Итог: счёт открыть можно, главное — выбрать нужный банк
Банкротство не лишает вас права на банковский счёт. Системно значимые банки обязаны открыть базовый счёт по первому требованию. При обращении в небольшие банки возможны отказы, но альтернатив всегда достаточно.
Начните с базового счёта в крупном государственном банке, формируйте оборот, и через 1–2 года у вас будут доступны полноценные банковские услуги — дебетовые карты, накопительные счета и постепенно кредитные продукты.